THM: mit mutat meg, és mit nem?
A hitelhirdetések legfontosabb száma. Azért találták ki, hogy két ajánlat egyetlen számmal összevethető legyen, de csak akkor működik, ha tudod, mit tartalmaz.
Ha egy hitelhirdetésből csak egy számot nézel meg, az a THM legyen. A teljes hiteldíj mutató azt fejezi ki, hogy a hitel összes kötelező költsége évente a felvett összeg hány százaléka. Azért találták ki, hogy a különböző díjstruktúrájú ajánlatok egyetlen mérőszámmal összevethetők legyenek.
Miben más, mint a kamat?
A kamat csak a kölcsönadott pénz ára. Egy hitelnek azonban gyakran vannak más költségei is: folyósítási díj, szerződéskötési díj, kezelési költség, az értékbecslés díja, vagy egy kötelezően megnyitandó számla vezetési díja. A THM ezeket mind beszámítja, és úgy számolja ki az éves rátát, hogy a ténylegesen kézhez kapott összeg egyenlő legyen az összes jövőbeli befizetésed mai értékével.
Ezért a THM szinte mindig magasabb a hirdetett kamatnál. Ha egy ajánlatnál a kettő között nagy a különbség, az a díjakra utal.
Mit nem tartalmaz?
A THM nem tud mindent. Kimaradnak belőle:
- az eseti díjak, amelyek csak bizonyos helyzetben merülnek fel: késedelmi kamat, előtörlesztési díj, szerződésmódosítás díja;
- a nem kötelező szolgáltatások, például a választható hitelfedezeti biztosítás;
- változó kamatnál a jövő: a THM a szerződéskötéskor érvényes feltételekkel számol. Ha a kamat később emelkedik, a valódi költség is nő.
Mikor félrevezető az összehasonlítás?
A THM akkor jó összehasonlító eszköz, ha az ajánlatok ugyanarra az összegre és futamidőre szólnak. Rövidebb futamidőnél az egyszeri díjak nagyobb éves terhet jelentenek, ezért ugyanaz a díj magasabb THM-et ad. Egy 5 évre és egy 10 évre szóló ajánlat THM-je tehát nem összemérhető közvetlenül.
Érdemes azt is megnézni, milyen feltételekhez kötött a hirdetett THM. A kedvezményes ajánlatok gyakran rendszeres jövedelemjóváírást, más banki termék igénybevételét vagy biztosítást kérnek. Ha egy feltétel később nem teljesül, a kamat, és vele a THM is, emelkedhet.
Három kérdés a THM mellé
- Mennyi lesz a havi részlet, és elbírja-e a költségvetésed akkor is, ha egy hónapban váratlan kiadás jön?
- Mennyi a teljes visszafizetendő összeg? Ez forintban mutatja, amit a THM százalékban.
- Mi történik előtörlesztéskor? Ha várhatóan korábban visszafizetnéd, az előtörlesztés díja is számít.
A THM tehát nem a döntés vége, hanem a kezdete: az első szűrő, amellyel a drága ajánlatok gyorsan kiesnek.
Számolj vele
Példa – kitalált, kerek számokkal, a módszer szemléltetésére. Nem ajánlat és nem piaci adat.
Személyi kölcsön: 1 000 000 Ft, 36 hónap, évi 10% névleges kamat, havi törlesztés. A havi részlet kb. 32 270 Ft.
- Ha nincs semmilyen díj, a THM kb. 10,5%. Azért több a 10%-nál, mert a kamat havonta számolódik, és a THM ezt évesíti.
- Ha a bank 30 000 Ft folyósítási díjat von le, kézhez csak 970 000 Ft jut, a részlet viszont ugyanannyi marad. Ekkor a THM kb. 12,8%.
Ugyanaz a kamat, ugyanaz a részlet, mégis más a hitel ára: a THM ezt teszi láthatóvá.