Annuitásos vagy tőkearányos törlesztés: mi a különbség?
Ugyanaz az összeg, ugyanaz a kamat, mégis más a teljes költség: a törlesztés módja is számít.
Amikor egy hitel törlesztéséről beszélünk, általában egy fix havi összegre gondolunk. Ez az annuitásos törlesztés, a lakossági hiteleknél a legelterjedtebb forma. Létezik azonban egy másik logika is, a tőkearányos törlesztés, és a kettő közötti különbség jól megmutatja, hogyan működik a kamat.
Annuitás: egyenlő részletek
Annuitásnál a bank úgy számolja ki a havi részletet, hogy az a futamidő minden hónapjában azonos legyen (amíg a kamat nem változik). A részlet két részből áll: kamatból és tőketörlesztésből. A kamat mindig a még fennálló tartozás után jár, ezért az elején, amikor a tartozás a legnagyobb, a részlet nagy része kamat. Ahogy a tartozás fogy, úgy nő a tőkerész aránya.
Ennek egy gyakorlati következménye: az első években meglepően lassan csökken a tartozás. Aki néhány év után eladja a lakást és visszafizeti a hitelt, sokszor azt látja, hogy a tartozás alig lett kisebb.
Tőkearányos törlesztés: csökkenő részletek
Itt a tőkét osztják egyenlő részekre: egy 240 hónapos hitelnél minden hónapban a tőke 1/240-ed részét fizeted vissza, és ehhez jön a fennálló tartozás kamata. Mivel a tartozás egyenletesen fogy, a kamat is egyre kisebb, így a részlet hónapról hónapra csökken.
Az eleje drágább, a vége olcsóbb, és összességében kevesebb kamat jön ki, mert a tartozás gyorsabban csökken.
Melyik a jobb?
Nincs általános válasz. Az annuitás kiszámíthatóbb, és az első években kisebb terhet jelent, ezért a legtöbb háztartás költségvetéséhez jobban illeszkedik. A tőkearányos törlesztés olcsóbb, de csak annak, aki az elején is biztonságosan bírja a magasabb részletet.
Annuitásos hitelnél is lehet a tőkearányoshoz hasonló hatást elérni: ha időnként előtörlesztesz, a tartozás gyorsabban fogy, és kevesebb kamat keletkezik. Ennek költségeit (előtörlesztési díj) a szerződés szabja meg.
Amit a hiteltájékoztatóban keress
- A törlesztési táblázatot: ebből hónapról hónapra látszik, mennyi a kamat és a tőke.
- A teljes visszafizetendő összeget: ez forintban mutatja meg a hitel árát.
- Az előtörlesztés szabályait: mennyi a díja, és van-e díjmentes lehetőség.
Számolj vele
Példa – kitalált, kerek számokkal, a módszer szemléltetésére. Nem ajánlat és nem piaci adat.
Hitel: 10 000 000 Ft, 20 év (240 hónap), évi 6% kamat.
| Annuitás | Tőkearányos | |
|---|---|---|
| Első havi részlet | ~71 600 Ft | ~91 700 Ft |
| Utolsó havi részlet | ~71 600 Ft | ~41 900 Ft |
| Összes kamat | ~7 194 000 Ft | ~6 025 000 Ft |
Annuitásnál az első részletből kb. 50 000 Ft kamat és csak kb. 21 600 Ft tőke. A tőkearányos változat összesen kb. 1,2 millió forinttal kevesebb kamatot jelent, de az első években havonta akár 20 000 Ft-tal többe kerül.