E-learning: első lecke a kamatszámításról
Pénzügyi alapismeretek, önálló tanuláshoz. Az első lecke a kamatról szól: mit jelent, hogyan számolják, és mit mutatnak a bankok által közölt mutatók.
Ez a lecke azoknak szól, akik szeretnék megérteni, mit jelentenek a bankfiókban és a hirdetésekben látott százalékok. Nincs szükség előismeretre, csak egy számológépre.
1. Mi a kamat?
A kamat a pénz kölcsönadásának ára. Aki betétet helyez el, kölcsönadja a pénzét a banknak, és ezért kamatot kap. Aki hitelt vesz fel, ő fizet kamatot. A kamatlábat általában évi százalékban adják meg, akkor is, ha a futamidő rövidebb egy évnél.
2. Egyszerű kamat
Egyszerű kamatnál a kamat mindig csak az eredeti összeg után jár. 100 000 Ft évi 8%-os egyszerű kamattal évente 8 000 Ft kamatot hoz, öt év alatt összesen 40 000 Ft-ot.
Képlet: kamat = tőke × kamatláb × évek száma.
3. Kamatos kamat
Ha a kamatot nem veszed fel, hanem a tőkéhez adják (ez a tőkésítés), a következő évben már a kamat is kamatozik. Ez a kamatos kamat.
Képlet: végösszeg = tőke × (1 + kamatláb) az évek számával hatványozva.
A különbség rövid távon kicsi, hosszú távon jelentős. Tíz-húsz év alatt a kamat kamata a teljes hozam nagy részét adhatja.
4. Gyakoribb tőkésítés
Ha a kamatot nem évente, hanem havonta vagy negyedévente írják jóvá, a tényleges éves hozam valamivel magasabb, mint a névleges kamatláb. Ezért nem elég a kamatlábat összevetni: azt is meg kell nézni, milyen gyakran tőkésítenek.
5. EBKM és THM
Hogy a különböző feltételű ajánlatok összevethetők legyenek, a bankoknak egységes mutatókat kell közölniük:
- EBKM (egységesített betéti kamatláb mutató): a betét éves hozama egységes módszerrel számolva. Két betét közül az azonos futamidőnél magasabb EBKM-ű hoz többet.
- THM (teljes hiteldíj mutató): a hitel összes kötelező költsége (kamat és díjak) éves százalékban. Két hitel közül az azonos összegnél és futamidőnél alacsonyabb THM-ű az olcsóbb.
6. Névleges és reálkamat
A névleges kamat az, amit a bank hirdet. Ha közben az árak is emelkednek, a pénz vásárlóereje csökken. A reálkamat megközelítőleg a névleges kamat és az infláció különbsége: ha a betét 8%-ot hoz és az infláció 6%, a megtakarítás reálértéke nagyjából 2%-kal nő.
Ellenőrző kérdések
- Mennyi lesz 50 000 Ft évi 10%-os kamatos kamattal két év után? (60 500 Ft)
- Melyik mutatóval hasonlítasz össze két betétet? (EBKM)
- Ha a kamat 5% és az infláció 7%, nő vagy csökken a megtakarítás vásárlóereje? (csökken)
Számolj vele
Példa – kitalált, kerek számokkal, a módszer szemléltetésére. Nem ajánlat és nem piaci adat.
100 000 Ft, évi 8% kamat, a kamat évente tőkésedik (kitalált kamatláb):
| Év vége | Egyenleg |
|---|---|
| 1. | 108 000 Ft |
| 2. | 116 640 Ft |
| 3. | 125 971 Ft |
| 4. | 136 049 Ft |
| 5. | 146 933 Ft |
Egyszerű kamattal öt év után csak 140 000 Ft lenne. A különbség, közel 7 000 Ft, a kamat kamata.